Thèmes abordés dans cet Article
En savoir plus sur ISO 20022
Chaque changement a toujours des côtés positifs et négatifs : la norme ISO 20022 n’est pas différente.
Le plus important est de savoir que l’avenir se construit, se planifie et se travaille dès aujourd’hui . De nouvelles règles, lois et lignes directrices sont également en préparation.
Les tendances dans un monde de plus en plus numérique sont claires. Cet article complète les arguments déjà présentés sur le blog dans le cas des monnaies numériques des banques centrales – les MNBC (voir notre brochure que vous pouvez accédez si vous êtes membre inscrit, sinon il vous suffit de vous inscrire gratuitement ici).
Savoir ce qui va arriver et passer à de nouveaux modes de paiement est un must dans la vie des Voyageurs Perpétuels, car ils sont les plus numérisés.
L’avenir des paiements ne réside pas dans une montre intelligente de nouvelle génération ou dans un tout nouvel appareil
Lorsque vos grands-parents vous disent qu’ils vont à la banque pour payer une facture, cela peut vous sembler être un monde parallèle. Aujourd’hui, vous faites tout avec votre téléphone portable.
Banque? Parfois, vous ne savez même pas où se trouve le siège de votre banque ni où elle possède des succursales.
Tout le monde est conscient que le monde ne sera plus le même « après le COVID-19 ». Beaucoup de choses ont été numérisées et automatisées. Nous le savons tous déjà. Ce rapport de PwC montre certains de ces changements :
De nombreux progrès ont été réalisés dans le secteur des paiements. Il existe désormais quelque chose appelé « biométrie » qui vous permet d’effectuer des transactions en utilisant votre visage, vos empreintes digitales, votre voix et même votre rythme cardiaque – alors soyez prudent : si vous êtes amoureux, vous devriez rester à l’écart.
Mais ce n’est pas le sujet de cet article. Regardons maintenant l’envers de tout ce système.
Nous n’allons pas nous pencher sur l’expérience de l’utilisateur final (vous avec votre smartphone), mais sur la communication entre les banques et comment cela affecte également votre vie – directement ou indirectement.
Vous savez qu’ici chez Libredetat nous aimons montrer de nombreuses décisions prises par les gouvernements, les banques et même les banques centrales qui ne sont pas nécessairement annoncées dans les médias, mais dont l’impact peut être crucial sur notre façon de vivre et d’interagir les uns avec les autres.
Le passage de « SWIFT » à « ISO 20022 »
Si vous avez déjà envoyé de l’argent à l’étranger, vous avez probablement entendu parler de SWIFT.
Ou, au plus tard cette année, lorsque Poutine a envahi l’Ukraine et que l’Occident a imposé des sanctions à la Russie – et l’a exclue du système « SWIFT ». SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication) signifie « Société pour les télécommunications financières interbancaires mondiales ».
La fonction principale de SWIFT est le réseau de messagerie à travers lequel les paiements internationaux sont initiés et, en tant que coopérative belge, elle a connecté plus de 11 000 institutions financières dans plus de 200 pays et territoires. SWIFT a été fondée il y a un demi-siècle .
Attention. SWIFT est une plateforme de messagerie et non un système de paiement.
Chaque banque possède son propre code à retrouver sur le réseau SWIFT. Une fois identifiés – l’expéditeur et le destinataire – ils authentifient la commande et la transaction est réalisée.
La transaction peut également être traitée par l’intermédiaire de banques intermédiaires s’il n’y a pas de connexion directe entre les banques.
Comme Google Maps pour de l’argent – s’il y a un embouteillage quelque part (= impossible de conduire), il vous guide sur un autre itinéraire jusqu’à ce que vous atteigniez votre destination. Toute ressemblance avec une blockchain n’est pas fortuite.
SWIFT est devenu un point de contrôle parmi les politiciens lorsqu’un pays « se comporte mal ».
La Russie a créé son propre réseau – SPFS (System for Transfer of Financial Messages) et la Chine également avec CIPS (Cross-Border Interbank Payment System).
Deux exemples emblématiques de pays qui ne s’entendent pas très bien avec les pays occidentaux comme l’Europe et les USA.
Ainsi, vous ne transférez pas vraiment d’argent à l’étranger – vous « transférez » des ordres bancaires.
SWIFT est si puissant parce qu’il s’agit d’un immense réseau. C’est comme le Facebook de la messagerie. Difficile de rivaliser avec lui à cause de sa taille.
Le monde SWIFT, cependant, est en pleine mutation : il évolue vers un « parcours de paiement harmonisé » ; et ce voyage a déjà un nom : ISO 20022.
Les banques et les institutions financières du monde entier font déjà passer leurs systèmes de paiement de SWIFT à la nouvelle norme ISO 20022 pour la messagerie.
D’ici 2025 , cette norme deviendra la norme universelle pour les paiements importants (y compris toutes les devises de réserve) et supportera jusqu’à 80 % du volume des transactions dans le monde.
Pourquoi la norme ISO 20022 est-elle si importante ?
Accenture mentionne que la norme ISO 20022 constitue probablement le changement le plus important en matière de paiements au cours des 30 dernières années, voire plus.
Le format de message actuel (message MT) n’est pas structuré et ne contient aucun champ de données, ce qui rend très difficile l’utilisation de l’IA ou d’autres processus d’automatisation pour « déplacer de l’argent ».
La standardisation de ces messages rendra la structure des données très simple.
Ce site Web indique : « ISO20022 est un système de messagerie au format XML utilisé par les institutions financières du monde entier.
Il a été inventé par SWIFT et publié comme norme ISO en 2004.
À l’origine, il était destiné à la communication transfrontalière, mais au fil du temps, il a également été adopté pour la communication financière nationale. »
Les blockchains et les technologies de registres distribués (DLT) sont des bases de données distribuées décentralisées qui n’utilisaient pas l’ancienne « norme de message MT » auparavant, et qui n’utiliseront pas non plus la nouvelle norme de message basée sur la syntaxe (.XML), qui n’a jamais été l’objectif et l’utilisation des DLT.
Pour que tout cela ait un sens, il faut d’abord comprendre la différence entre « paiements », « compensation dans le réseau interbancaire » et « règlement ».
Si deux personnes souhaitent réellement transférer de l’argent au-delà des frontières, le règlement doit alors avoir lieu entre deux banques, mais l’ordre de paiement doit d’abord être transmis sous forme de message et compensé sur les réseaux respectifs.
Les « paiements » sont le processus consistant à donner une somme d’argent qui est due, par exemple, pour un service ou un produit.
Le « Règlement » est un accord visant à régler une affaire. Une forme courante de règlement est un montant fixe (par exemple, pour une facture).
Le message est véhiculé à travers de nombreux formats de messages qui n’ont jamais été standardisés au fil des années et sont devenus obsolètes (par exemple MT sur SWIFT pour les paiements internationaux), qui doivent maintenant être résolus et enfin harmonisés avec ISO20022.
source: rapport de PwC
Imaginez donc que tout le monde dans le monde parle sa langue maternelle et ne puisse communiquer qu’avec difficulté entre eux et avec les traducteurs, ce qui rend les transactions de paiement sujettes aux erreurs et paresseuses.
Mais désormais, tous les prestataires de services financiers, banques, etc. communiquer dans une seule langue : l’anglais, pour absolument toutes les transmissions de messages de paiement.
La mise en œuvre de la norme ISO 20022
Les banques ont désormais la lourde tâche d’adapter leurs domaines et leurs processus internes à ce nouveau type de traitement des données. La modification de la structure des données et de l’architecture cible doit être effectuée par étapes :
1. virements
2. prélèvements
3. notifications
4. bulletins de versement
Tous ces processus affectent les comptes créditeurs, les comptes débiteurs et la gestion de la trésorerie.
Pourquoi est-ce si important (surtout pour vous) ?
Imaginez que vous ayez une entreprise qui produit des collations biologiques. Vous achetez des matériaux de Thaïlande et d’Indonésie , des emballages de Chine, produisez dans une zone économique spéciale au Portugal et vendez à des clients en Bulgarie, au Canada, au Mexique.
Votre équipe marketing est basée en Espagne et à Chypre et vous souhaitez explorer les marchés du Maroc ou d’Océanie.
Je pourrais continuer encore et encore en donnant des exemples venant de différents pays… Mais vous comprenez que vous êtes « connecté » au monde entier, n’est-ce pas ?
Mais lorsqu’il s’agit d’organiser vos finances, le traitement des factures et l’équilibrage des comptes peuvent prendre beaucoup de temps.
L’échange international d’informations prend du temps et est souvent limité.
S’il y a des écarts sur les factures ou si des ajustements doivent être effectués (que ce soit au niveau des prix, de la conversion des devises ou des paiements), le processus devient encore plus compliqué et sujet aux erreurs.
C’est là que la norme ISO 20022 a le plus d’impact : elle est claire et facile à intégrer.
Vous pouvez désormais combiner plusieurs factures, ajuster des notes sur certaines factures, inclure un paiement de crédit sur les factures, afficher plusieurs devises et bien plus encore : toutes ces informations peuvent être rapprochées sans des milliers d’appels téléphoniques ou d’échanges de courriers électroniques.
ISO 20022 fournit des références plus larges et de meilleures informations sur les expéditions, c’est pourquoi la nouvelle norme est considérée comme étant des « données de qualité » et non seulement des « données ».
Les pays sont aussi des émigrés
Ils migrent également d’un système qui ne les sert plus/les sert mal vers un système qui les traite mieux – tout comme nous !
Ce sont les fondements sur lesquels nous vivons avec la théorie des drapeaux.
Il est difficile de montrer de manière simple la signification et l’étendue de ce changement par rapport à la norme ISO 20022. Peut-être que quelques illustrations seront utiles.
Un rapport de la BRI (Banque des règlements internationaux), publié en septembre 2022, montre l’adoption de la nouvelle norme :
Vous trouverez ci-dessous quelques dispositifs déjà opérationnels, d’autres qui prévoient d’être mis en ligne en novembre 2022, et d’autres encore qui prévoient de basculer entre 2023 et 2025 :
Dans l’UE, le passage à la norme ISO 20022 sera déjà appliqué à partir de novembre 2022 (EURO1 et T2). Ici vous pouvez voir la présentation avec la mise en œuvre complète de la norme ISO 20022 dans l’Union européenne.
Pendant la période dite de coexistence – de novembre 2022 à novembre 2025 – les deux formats de messages coexisteront.
L’introduction dans l’ UE couvrira les trois niveaux : paiements de détail ( SEPA ), paiements instantanés ( TIPS ) et « systèmes de paiement de grande valeur » ( TARGET2 ).
La valeur par défaut pour les paiements internationaux de faible valeur sera Swift Go.
Des transferts plus rapides et moins compliqués, mais aussi plus de contrôle
Il y a une chose sur laquelle nous souhaitons attirer votre attention : cette nouvelle norme est prometteuse en matière de « prévention de la fraude et de la criminalité financière ». C’est de cela dont parlent les politiciens.
Les données améliorées disponibles dans une instruction de paiement ISO 20022 donnent aux banques la possibilité de mieux comprendre chaque transaction.
Comme nous l’avons expliqué dans notre brochure les MNBC (Monnaies numériques des banques centrales – à télécharger gratuitement ici) une plus grande clarté sur tout ce qui se passe pourrait en fait être une arme de contrôle contre vous à l’avenir. Cela pourrait entraîner des complications, par exemple lors de la justification d’un transfert, de son origine et du transfert vers un bénéficiaire.
Il y a de nombreux points positifs à ce changement – nous ne sommes tout simplement pas sûrs qu’ils puissent également être utilisés contre nous. Quand je parle de « nous », je parle généralement des Voyageurs Perpétuels, des non-contributeurs (nos eBooks vous guident pour votre expatriation réussie) .
Ou bien tout entrepreneur qui dépend non seulement de la structure de l’entreprise, mais aussi du compte approprié.
Les gouvernements sont étroitement liés aux banques et vice versa. « Ne pas payer d’impôts sur le revenu« , par exemple, est mal vu par de nombreuses personnes et dans presque tous les pays.
Ils essaient par tous les moyens de boucler la boucle. Si cette transparence accrue rend certaines transactions sur votre (vos) compte(s) suspectes, elles finiront par s’en prendre à vous.
Cet article est donc une invitation à se préparer encore mieux. La transition vers la numérisation et l’automatisation n’est plus une question de « si » mais de « comment ».
Bref : des transferts plus rapides, moins fastidieux, mais aussi plus de contrôle.
Une autre chose que de nombreux gouvernements n’aiment pas et que beaucoup de gens désapprouvent lorsqu’ils entendent le nom est la « crypto ». De nombreuses crypto-monnaies sont également intégrées à ce nouveau système financier.
La question des cryptomonnaies
*Remarque : nous ne faisons la promotion d’aucun type de crypto-monnaie ici – nous souhaitons simplement fournir des informations.
La tâche d’ISO20022 est simplement d’adapter le message afin que des paiements et des retraits plus rapides (via les stablecoins, CBDC, DLT et fiat) soient possibles à l’avenir, et de plus, AML/KYC est mieux intégré dans le processus car des données plus complexes peuvent être intégré dans les messages avec la syntaxe .XML.
Cependant, comme déjà mentionné, cela n’affecte que le message d’ordre de paiement et non l’envoi de fonds (crypto).
ISO20022 n’a donc qu’un rapport indirect avec la cryptographie, mais elle ouvre la voie à une coopération plus efficace dans le monde financier de demain.
Par conséquent, aucune cryptomonnaie ne peut être conforme à la norme ISO20022.
Il n’y aura pas d’impact direct sur les cryptos, mais il est tout à fait clair qu’un futur réseau financier devra être harmonisé, ce qui ne sera possible que grâce à la norme ISO20022.
Ainsi, dans la séquence 1. message -> 2. compensation -> 3. règlement, ISO20022 n’affecte que la première étape. Le problème de la résolution lente n’est toujours pas résolu. Pour cela, vous avez besoin de cryptos.
Impel utilise par exemple Xinfin XDC et RippleNet ODL à cette fin, qui, en tant que logiciel, ne font que du règlement transfrontalier via XRP en tant que « traducteur » intermédiaire.
La norme ISO/TC 307 est beaucoup moins connue, mais tout aussi importante.
Quant.Network y a un siège au conseil d’administration.
Puisque nous parlons de coexistence de systèmes , cette conformité sous cryptos pourrait améliorer la coexistence de cryptos et de fiat. Ainsi, la différence entre eux devient plus petite.
Ceci est important car cela apporte l’apport d’études de cas sur les crypto-monnaies et pas seulement les normes discutées dans les parlements et les congrès. Cela donne aux cryptos plus de voix et de pouvoir.
Alors que nous nous accrochons au fait que les pièces qui offrent le meilleur service, le plus de sécurité et la plus grande expérience prospéreront et que celles qui ne le feront pas échoueront, nous pouvons nous attendre à des améliorations et à des options.
Comment pouvez-vous vous y préparer ?
Chaque fois qu’un changement important est apporté à un système, il est important de comprendre comment cela affectera votre vie et comment vous devez vous y préparer. De nombreuses entreprises bénéficieront de cette nouvelle version, d’autres en souffriront. Le plus important est que vous sachiez de quel côté vous vous situez.
Si vous avez une entreprise comme l’exemple ci-dessus, plusieurs rapports d’analystes fournissent un aperçu simple de certaines recommandations. Une approche plus détaillée peut être trouvée dans ce document de SWIFT intitulé « Explorer les avantages de l’adoption d’ISO 20022 à l’aide de cas d’utilisation concrets»
Vous êtes libre de rechercher et de découvrir davantage en fonction de votre curiosité et de vos besoins.
Chaque cas dépend de la situation. Comme nous l’avons dit au début, notre intention est d’informer et d’ajouter une couche supplémentaire au raisonnement qui sous-tend la transition vers ISO 20022 : la couche apatride.
Autrefois, nous pouvions dire que nous nous sentions surveillés lorsque nous voyions quelqu’un nous fixer, nous suivre ou nous observer à travers la vitre ou le rétroviseur de la voiture. L’image typique de deux hommes armés dans une camionnette noire aux vitres teintées garée au coin.
Aujourd’hui, il n’y a plus de fourgonnettes dans le monde numérique, mais cela ne veut pas dire qu’il n’y a plus personne « là ». Et qui sait combien il y en a d’autres ? Vous ne savez tout simplement pas si, quand et où ils vous attaqueront.
Cela ne fait que renforcer votre souveraineté sur votre vie et sur ce qui est le plus important pour vous. Trop de précautions n’est jamais trop.
Parce que votre vie vous appartient !
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