À l’heure où les voyages sont encore sous les règles de ‘restrictions’ dues au covid-19, et où l’ouverture d’un compte bancaire dans une banque physique pose problème pour la majorité des personnes ayant un intérêt aux États-Unis, nous pensons qu’il est utile de faire un parcours sur les diverses banques en ligne américaines.
Libredetat a eu particulièrement beaucoup de demandes en ce sens ces dernières semaines; nous vous présentons donc ici les banques ayant le meilleur ranking FORBES.
L’article d’aujourd’hui n’est pas un Article-Dossier comme ceux que nous avons l’habitude de vous présenter, mais il a le mérite de vous lister les produits offerts par onze banques en ligne, ainsi que leur évaluation par App Store et Google Play.
La bonne nouvelle est que cet article est accessible à tous les visiteurs de Libredetat et non pas uniquement à nos abonnés.
Tout d’abord, il faut différentier le compte chèque dit « checking account » du compte d’épargne dit » saving account « .
- le checking account est l’équivalent du compte courant chez nous: c’est le plus flexible. Jour et nuit, votre argent est disponible quand vous en avez besoin. La contrepartie de cette flexibilité est que les fonds n’augmentent généralement pas. Bien que certains comptes chèques puissent offrir des intérêts, la plupart ne le font pas.
- le saving account est un peu moins souple qu’un compte chèque, mais un peu plus rentable car il rapporte des intérêts. Vous pouvez toujours disposer de votre argent si vous en avez besoin. Toutefois, contrairement à un compte chèque qui vous permet de dépenser quand vous le souhaitez, vous ne pouvez généralement effectuer que 6 retraits par mois d’un compte d’épargne avant de devoir payer des frais.
Chaque banque, même en ligne, a ses avantages et ses restrictions. Mais, comme vous pourrez le constater dans le tableau ci-dessous, la plupart d’entre elles n’exigent pas de frais de gestion. Certaines d’entre elles vous remboursent même les frais engagés via une autre banque !
Les meilleures Banques américaines en ligne
| Produits bancaires proposés | Taux (APY) | Frais | Accès | App (Evaluation) | |
|---|---|---|---|---|---|
| Ally Bank | Vérification des intérêts, épargne, marché monétaire, Certificate of Deposit (CD), et une carte de crédit avec remise en argent. | 0,10 % sur les chèques (0,50 % avec un solde minimum de 15 000 $), 1,00 % sur tous les niveaux d'épargne, 1,00 % sur un CD de 12 mois, 0,50 % sur les comptes du marché monétaire | Pas de frais mensuels pour l'épargne, découvert de 25 $, frais de transaction excessive de 10 $ ; pas de frais pour les CD | 43 000 distributeurs automatiques Allpoint | 4,7 étoiles sur l'App Store, 4,1 étoiles sur Google Play |
| American Express National Bank | Comptes d'épargne et CD à haut rendement | 1,00% sur tous les niveaux d'épargne, 0,45% sur un CD de 18 mois | Aucun frais mensuel et aucun solde minimum requis | Pas d'accès aux guichets automatiques | Aucune application n'est disponible pour les comptes d'épargne ou les comptes CD |
| Barclays US Savings | Comptes d'épargne en ligne et CD | 0,80 % sur tous les niveaux d'épargne, 0,65 % sur un CD de 12 mois sans solde minimum | Pas de frais mensuels | Pas d'accès aux distributeurs automatiques | 3,7 étoiles sur l'App Store, 1,9 étoiles sur Google Play |
| Capital One | Chèques, épargne, CD | 0,10 % sur le chèque, 0,80 % sur l'épargne, 0,50 % sur le CD 12 mois | Pas de frais mensuels | 39 000 distributeurs automatiques de billets | 4,8 étoiles sur l'App Store, 4,6 étoiles sur Google Play |
| Charles Schwab Bank | High Yield Investor Checking®, High Yield Investor Savings®, prêts immobiliers, Pledged Asset Line | 0,03% sur les chèques, 0,05% sur l'épargne | Pas de frais mensuels | Remise illimitée sur les frais de guichet automatique dans le monde entier | 4,8 étoiles sur l'App Store, 4,1 étoiles sur Google Play |
| Chime | Comptes de dépenses et d'épargne | 1,00 % sur l'épargne, pas d'intérêt sur les dépenses | Pas de frais mensuels | Plus de 38 000 distributeurs automatiques sans frais MoneyPass et Visa Plus Alliance, ainsi que 38 000 points de retrait chez les principaux commerçants | 4,8 étoiles sur l'App Store, 4,6 étoiles sur Google Play |
| CIT Bank | Épargne, chèques, marché monétaire, CD avec options. | Jusqu'à 0,85 % sur Savings Builder (des limites s'appliquent, voir ci-dessous), jusqu'à 0,25 % sur eChecking (0,10 % sur les soldes inférieurs à 25 000 $), 1,00 % sur le marché monétaire, 0,50 % sur les CD de 12 mois avec un dépôt minimum de 1 000 $, 0,50 % sur les CD de 11 mois avec des retraits sans pénalité | Pas de frais mensuels | Pas d'accès aux distributeurs automatiques | 4,6 étoiles sur l'App Store, 4,1 étoiles sur Google Play |
| Discover Bank | Chèques*, épargne, marché monétaire, CD | 0,95% sur l'épargne, 0,80% sur les soldes du marché monétaire inférieurs à 100 000 $ (0,85% sur les soldes de 100 000 $ et plus), 0,90% sur les CD de 12 mois avec un dépôt minimum de 2 500 $. Discover Checking offre 1 % de remise en espèces sur les achats par carte de débit jusqu'à 3 000 $ chaque mois. | Aucun compte ne porte de frais mensuels | 60 000 distributeurs automatiques de billets | 4,8 étoiles sur l'App Store, 4,5 étoiles sur Google Play |
| Marcus par Goldman Sachs | Comptes d'épargne, CD, prêts | 0,80 % sur l'épargne, 1,00 % sur un CD à haut rendement de 12 mois avec un solde minimum de 500 $ | Pas de frais mensuels | Pas d'accès aux distributeurs automatiques | 4,9 étoiles sur l'App Store, 4,5 étoiles sur Google Play |
| Radius Bank | Comptes d'épargne, CD, prêts | Les chèques de prime rapportent 0,10 % sur les soldes de 2 500 à 99 999,99 $ ; 0,15 % sur les soldes de 100 000 $ et plus. L'épargne à haut rendement rapporte 0,05 % sur les soldes supérieurs à 10 $, 0,15 % sur les soldes de 2 500 $ à 24 999,99 $ et 0,25 % sur les soldes de 25 000 $ et plus. Un CD de 12 mois rapporte 0,50 % en yens avec un solde minimum de 500 $rendement de 12 mois avec un solde minimum de 500 $ | Pas de frais mensuels | Rabais illimités aux distributeurs automatiques. | 4,9 étoiles sur l'App Store, 4,5 étoiles sur Google Play |
| Synchrony Bank | Epargne, marché monétaire, CD | 0,75 % sur l'épargne à haut rendement, 0,50 % sur les comptes du marché monétaire, 0,75 % sur les CD de 12 mois avec un dépôt minimum de 2 000 $. | Pas de frais mensuels | Synchrony ne facture pas de frais de guichet automatique et rembourse jusqu'à 5 $ de frais lorsque vous utilisez des guichets automatiques domestiques. | 4,3 étoiles sur l'App Store, 3,8 étoiles sur Google Play |
Un des critères retenus par beaucoup de consommateurs, est l‘absence de frais mensuels. Il est vrai que ce point est un atout, cependant, les banques facturent divers frais autres que les frais mensuels, alors assurez-vous de bien les comprendre. Ce n’est pas parce qu’il s’agit d’une banque en ligne qu’il n’y a pas de règles à suivre.
L’atout majeur est indéniablement l’accès au compte à toute heure de la journée ou de la nuit.
Les autres critères importants que vous devrez avoir à l’oeil sont:
- Protection de votre argent: Assurez-vous que la banque est assurée par la FDIC, ce qui signifie que vos dépôts sont assurés, en cas de faillite de la banque, à hauteur de 250 000 dollars par titulaire de compte, pour chaque catégorie de propriété du compte.
- Facilité d’accès en ligne: Avec une banque en ligne, vos principales interactions auront lieu via le site web de la banque et son application mobile. Il est dès lors primordial de vous assurez de bien comprendre les fonctions de gestion de votre compte. L’App Store et Google Play proposent tous deux des évaluations des applications mobiles.
- Intérêts: Les banques en ligne proposent en général des taux d’intérêt plus élevés. Les principaux comptes d’épargne en ligne rapportent actuellement entre 1,01 % et 1,05 % d’intérêts (APY), contre un taux moyen national de 0,06 % au 3 août 2020.
Et enfin, n’oubliez pas que tant les offres que leurs contenus sont susceptibles de modifications par les banques.
En plus du tableau présenté plus haut, voici un aperçu de l’histoire des onze banques en ligne présentées, par ordre alphabétique.
1. Ally Bank
L’histoire de l’Ally Bank remonte à 1919. Elle a débuté sous le nom de GMAC, une division de General Motors, spécialisée dans le financement automobile. La banque GMAC a été créée en 2000 et est devenue Ally Bank en 2009. Aujourd’hui, Ally Bank offre une gamme de produits financiers, notamment des comptes de dépôt, des prêts automobiles, une carte de crédit et un financement immobilier. Par l’intermédiaire d’Ally Invest, elle offre des services de courtage en ligne.
2. American Express
American Express a débuté comme service de courrier express en 1850 à Buffalo, dans l’État de New York. Elle est entrée dans le secteur des services financiers en 1857 en lançant un service de mandats postaux pour concurrencer la poste américaine. Aujourd’hui, American Express est surtout connue pour ses cartes de crédit qui offrent des remises en espèces, des miles aériens, des points d’hôtel et des Membership Rewards. American Express propose également des comptes d’épargne, des CD, des prêts personnels, des opérations de change et d’autres services bancaires.
3. Barclays US Savings
La division de banque en ligne de Barclays est située à Wilmington, dans le Delaware. Barclays a commencé ses activités de banquier orfèvre en 1690 sur Lombard Street à Londres, en Angleterre. En 1736, James Barclay a rejoint la banque, qui a finalement été rebaptisée en son honneur. Barclays a introduit le premier distributeur automatique de billets au monde en juin 1967 à Enfield, au nord de Londres.
Aux États-Unis, Barclays est surtout connue pour ses cartes de crédit destinées aux consommateurs et aux petites entreprises, avec des noms familiers comme JetBlue et Hawaiian Airlines. La division bancaire américaine de Barclays propose également des comptes d’épargne en ligne et des CD.
4. Capital One
En 2012, Capital One a finalisé son achat d’ING Direct, l’une des premières banques des États-Unis à n’utiliser que l’Internet. Initialement rebaptisée Capital One 360, les opérations bancaires en ligne ont maintenant été regroupées au sein de Capital One. La marque Capital One 360 reste cependant présente dans les noms de ses produits bancaires en ligne, comme son compte chèque 360.
5. Charles Schwab Bank
Charles Swhwab Bank est une entreprise de services financiers complets qui propose des produits d’investissement, des comptes de retraite, des services bancaires et des prêts au logement. La société gère 3,85 billions de dollars d’actifs de clients et 1,4 million de comptes bancaires ouverts.
Le compte courant Schwab est populaire auprès des voyageurs depuis des années. Schwab ne prélève pas de frais pour l’utilisation des distributeurs automatiques d’autres banques et rembourse également les frais de ces derniers.
6. Chime
L’application de banque mobile Chime fournit des services bancaires en ligne uniquement, conçus pour l’ère numérique. Elle excelle dans les dépôts et les paiements électroniques et offre des fonctions d’épargne automatisées innovantes. Toutefois, les activités bancaires traditionnelles, telles que la rédaction de chèques ou le dépôt d’espèces, nécessitent des étapes supplémentaires et les comptes joints ne sont pas proposés.
7. CIT Bank
La CIT Bank a été fondée en 2008, bien que son histoire remonte à 1908. La banque en ligne que nous connaissons aujourd’hui propose des produits d’épargne et du marché monétaire, ainsi que des certificats de dépôt (CD), et a récemment ajouté un compte chèque. La banque prête également aux acheteurs de maisons.
Une caractéristique innovante de Chime est que les membres qui s’inscrivent pour le dépôt direct peuvent recevoir leur chèque de paie jusqu’à deux jours plus tôt que leurs collègues. Pour les personnes disposant d’un budget serré, cela peut s’avérer très pratique.
Générateur d’économies (Savings Builder) : La CIT Bank propose ce qu’elle appelle le compte Savings Builder. Ce compte exige des clients qu’ils maintiennent un solde de 25 000 $ ou plus, ou qu’ils effectuent au moins un dépôt mensuel de 100 $ ou plus. Ceux qui remplissent l’une ou l’autre de ces conditions obtiennent ce que CIT appelle un taux d’intérêt de niveau supérieur. Voici les taux échelonnés du compte Savings Builder :
- Niveau de base : 0,77 % APY pour les soldes inférieurs à 25 000 $
- Niveau supérieur : 0,85% APY pour les soldes inférieurs à 25 000 $ mais avec au moins un dépôt mensuel de 100 $ ou plus
- Niveau supérieur : 0,85% APY pour les soldes de 25 000 $ ou plus
8. Discover Bank
Le premier achat avec une carte de crédit Discover a été effectué le 17 septembre 1985, pour un montant de 26,77 $. Beaucoup de choses ont changé depuis ce premier achat dans un magasin Sears à Atlanta, notamment l’introduction des comptes de dépôt. Aujourd’hui, la banque en ligne de Discover (Member, FDIC) propose des produits de chèques et d’épargne, ainsi qu’un CD IRA (Individual Retirement Account investi en Certificate of Deposit).
9. Marcus par Goldman Sachs
Goldman Sachs a été fondé en 1869 et est l’un des plus grands noms de l’investissement à valeur nette élevée. La société propose des services bancaires d’investissement, des services aux clients institutionnels, des services d’investissement et de prêt, et des services de gestion des investissements.
Marcus propose des comptes d’épargne en ligne, des CD et des prêts personnels. Pour les épargnants qui recherchent un taux plus élevé sans bloquer leur argent dans un CD à long terme, Marcus propose un CD de 7 mois sans pénalité. Il propose un dépôt minimum de 500 $ sans pénalité de retrait anticipé si vous avez besoin d’accéder à votre argent.
10. Radius Bank
La Radius Bank a été fondée en 1987 et son siège social se trouve à Boston, dans le Massachusetts. Elle possède plus de 1,3 milliard de dollars d’actifs et a remporté plusieurs prix d’innovation ces dernières années.
La banque offre une gamme de produits bancaires traditionnels pour les particuliers, les entreprises et les clients institutionnels. Vous trouverez des chèques, des épargnes, des CD et des prêts, ainsi que des services de dépôt et de gestion de trésorerie pour les clients ayant des besoins plus complexes. Le checking account de primes offre une remise en espèces de 1,00 % sur tous les achats réglés par carte de débit lorsque vous maintenez un solde moyen de 2 500 $ ou que vous recevez 2 500 $ en dépôts directs chaque mois.
11. Synchrony
Auparavant connue sous le nom de GE Capital Retail Bank, la Synchrony Bank est une filiale de Synchrony Financial, dont le siège est à Stamford, Connecticut.
[Note: Un Certificat de Dépôt (CD) est un dépôt à terme, un produit financier couramment vendu par les banques, les institutions d’épargne et les coopératives de crédit. Les certificats de dépôt diffèrent des comptes d’épargne en ce sens qu’ils ont une durée déterminée (souvent un, trois ou six mois, ou un à cinq ans) et, généralement, un taux d’intérêt fixe.]
–Cet article est tiré d’une publication de FORBES–